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校園貸春風又起,在嚴格監管之下的網貸行業校園貸為何屢禁不止

2019-08-13    中國質量萬里行    文/姜子塵    點擊:

  8月5日,據《每日經濟新聞》報道,坑害無數在校大學生的校園貸,如今卷土重來。一石激起千層浪。#校園貸卷土重來#話題隨即進入微博熱搜榜前十。

  說起校園貸,大家并不陌生。在曾經的很長一段時間里,校園貸摧毀了不少花季少女,破壞了原本看似如花的青春時光。而后,在國家大力打擊之下,似乎已經完全剿滅,然而,在看似純凈的網貸背后,校園貸卻又有卷土重來之勢。

  近日有媒體調查發現,一些互聯網金融平臺在國家取締校園貸之后,仍悄悄從事該業務。

  閃銀:

  自2019年4月開始,閃銀即對旗下產品服務作出具體規定:禁止未滿22周歲用戶通過閃銀平臺完成借貸。既然已經禁止,為何測試學生還能成功借款?閃銀不能給出合理的解釋。

  51人品:

  學生獲授信未能下款,查詢拒貸原因要收費。

  及貸:

  年利率高達71.56%,還搭售保險。原申請的借款是1000元,但借款后發現變成了1093元,需要多還93元本金,多出的93元為投保易安保險的意外險產品。借款人到底是如何被投保了保險?這個投保過程顯得極為隱蔽,全程并未給出明確的投保提示。借款人在借款的時候,需要將頁面最下方的“借款人保障計劃”點開,才能取消投保。但這個借款人保障計劃也并未直接顯示是購買保險產品,一般人很難發現,所以就稀里糊涂地被搭售了保險。

  針對校園貸亂象,相關部門一直在加大整治打擊力度。2017年,中國銀監會、教育部、人社部三部門聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》,要求從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的,未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。然而,隨著監管力度的不斷加大,校園貸也改頭換面,披著 “馬甲”繼續危害校園。

  一位從業人員透露,“校園貸”之所以屢禁不止,是因為在校大學生中廣泛存在著借貸消費的龐大需求。

  正在上大二的小李透露,“網絡借貸的方式簡單,審核條件較為寬松,通過手機或電腦就可操作,資金到賬迅速。有些東西急著買,但資金不足時,便會尋求貸款這種途徑。”

  盡管近年來對非法校園貸的治理頗有成效,但道高一尺、魔高一丈,非法校園貸仍然以各種方式改頭換面、卷土重來。諸如各類打著回租貸、創業貸、求職貸等名義的不良校園貸不僅套路多、陷阱深、催債手段暴力,危害也更大。

  據了解,現在的校園貸以及變種校園貸還能夠存在的主要原因有三個方面上的因素。一方面,針對花樣翻新的校園貸,監管部門難以進行及時的前瞻性監管,導致一些貌似合規的產品大行其道,令涉世不深的學生深受其害。另一方面,學生的消費需求與合規的資金供給之間存在較大的不平衡,導致供給不足。尤其是正規的金融機構,出于風險大、成本高等因素的考慮,給學生發放貸款的積極性不高,導致學生的貸款需求得不到及時滿足,為違規校園貸提供了生存的土壤。此外,部分學生涉世不深,風險意識不強,對校園貸的危害認識不足,容易被騙,誤入歧途。

  需求催生著供給,當下大學生群體的消費觀念正在發生轉變。

  公開資料顯示,2008年90后大學生的平均生活費僅498元,而2018年00后大學生平均生活費為2049元,這一消費數據是90后大學生的4倍。00后是成長在互聯網飛速發展的一代,其對網絡及手機、電腦、相機等各種數碼產品更加依賴。有消費的欲望,卻沒有消費的能力,真是因為有欲望沒能力,便為各類校園貸提供了肥沃的土壤。一份報告顯示,90后使用消費貸款用于日常生活消費的人群超過五成,占比50.17%。另一方面,與正規的貸款服務相比,利用部分大學生群體著急用錢又缺乏金融常識,對利率不敏感等特點開展的非法校園貸可以牟取高額暴利。正是利益的誘惑,不斷刺激著網貸平臺逃避監管、鋌而走險,推出各種非法產品,滿足學生的信貸需求。這也是不良校園貸層出不窮、禁而不絕的根源所在。

  大學生處于學生身份向社會人士身份轉變的時期,消費需求強烈而金融知識和消費觀不成熟。在互聯網高速發達的今天,各種誘惑導致提前消費心理,享樂主義的盛行,使大學生群體普遍認同“花明天的錢,圓今天的夢”的消費觀念。然而這對于沒有固定經濟收入的大學生而言顯然是錯誤的,不斷膨脹的消費需求使大學生最終走向校園貸平臺。

  缺乏勞動觀念,總期待不勞而獲。崇尚高消費卻不懂得如何去獲得財富,從而掉入電信詐騙等網絡陷阱中,且愈陷愈深。隨后是契約意識薄弱,征信觀念不強,從事網絡兼職等工作時不簽訂合約等憑證。這實際上是缺乏社會責任意識與擔當精神,是重個人利益,輕集體利益的表現。

  因此,幫助大學生群體形成科學合理的消費觀念,克服貪婪、虛榮、攀比等心態,并掌握識別各類套路貸、陷阱貸的能力是從源頭上遏制校園貸亂象的要求。高校以及監管部門要加強金融常識的宣傳和教育,將正規銀行金融機構校園貸與非法網貸平臺校園貸的特點、區別、帶來的后果向在校大學生進行廣泛宣傳。家長也要多關心孩子,保持與孩子的溝通,了解孩子的正常需求,從而避免孩子掉入陷阱。

  加快發展針對大學生群體的正規金融服務,壓縮非法校園貸的生存空間。

  雖然各大銀行陸續推出了針對大學生的信用卡,但由于額度較小、門檻較高,難以滿足部分大學生的需求。因為利率較低,很難盈利,一些銀行系金融機構在向大學生提供金融服務方面缺乏足夠的動力和積極性。與違規校園貸無所不用其極地宣傳和滲透相比,銀行在宣傳、推介其金融產品時的動力不足,不少大學生并不了解銀行推出的信用卡。這也影響了銀行推出的信用卡等金融產品在高校的落地。所以,加快發展針對大學生群體的正規金融服務,將大學生的合理金融消費需求盡可能滿足于銀行機構之內,壓縮非法校園貸的生存空間,也是防范大學生掉入金融陷阱的關鍵之舉。

  應該認識到,對非法校園貸的打擊,不能有絲毫的松懈,非法校園貸并不會因為有了禁令而自動退出市場。必須時刻保持高壓打擊態勢,通過多部門的聯合監管,對存在違規發放校園貸的網貸平臺予以嚴厲處罰、取締,甚至追究網貸平臺負責人的刑事責任,加大違規違法發放校園貸的成本。

  大學生是未來中國信用體系建設中非常重要的一環,也是未來中國消費的主力軍,因此校園貸市場的需求是不容忽視的。財富恒久遠,生命價更高,希望同學們不要將生命作為校園貸貸款的抵押品。

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