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暴力催收、利率過高 “馬上金融”投訴頻發

2019-08-26    中國質量萬里行      文/本刊記者 李穎    點擊:

  “我在實體店消費買了個iPhone6s plus,當時售價5788元。我首付1500元,剩下的4288元分12期付款,每個月我的銀行卡都被劃款。但12期滿后,我發現銀行卡里的錢還在每個月減少,我就把賬單打出來,發現還是在扣費。聯系‘馬上金融’,客服說我辦理的分期是24期,也就是說欠他們4288元要我還將近1萬多元。我說我已經還夠了,欠的4288元為什么還要我多付6000多元?他們說是服務費和利息。我在網上看了,和我類似情況的不計其數。這些人就是騙子,比高利貸還厲害。”小王氣憤地說。

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  近期,《中國質量萬里行》接到多位消費者投訴,稱“馬上消費金融”(以下簡稱“馬上金融”)存在暴力催收、利率過高等問題,多個投訴還聲稱已按時或提前還款,但仍判斷其逾期,并要求償還剩余借款和逾期金額。甚至還存在平臺授信后,用戶沒借錢卻被要求償還借款的情況。如何做好風控、盡調和保護消費者的隱私,依然是消費金融企業面臨的主要問題。

  投訴一:暴力催收

  “我弟弟在逛街時被億通手機店的一名女店員(后來得知是分期公司的推銷員工)推銷oppoR9 Plus手機,并花言巧語哄騙弟弟辦了分期。”謝女士說,弟弟買的手機標價3499元,當時付了840元首付,分期金額2659元,“該推銷人員稱每個月只有30幾元的利息,一年還完總共就多出三四百元錢,而我弟弟還到第12期時發現竟然還需要多還6期,也就是不到3500的手機,分期需要5400多。年化利率達到78.2%,遠超國家規定的紅線!”

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  在謝女士的弟弟還完與推銷員約定的期數后,還的錢已超過分期金額,弟弟便不再往綁定的銀行卡里打錢了。“誰知馬上金融的人竟將弟弟通訊錄里的每個聯系人都打電話,散布我弟弟欠錢不還的消息,還讓朋友轉告,甚至元旦、過年期間也頻繁騷擾我父母、爺爺、奶奶,還發‘起訴書’給他們,威脅說要拉黑弟弟的征信。家里人老實膽小,導致奶奶因此氣的生病,家中多次爭吵,年都沒過好。”謝女士說。

  而在《中國質量萬里行》消費投訴平臺上,和謝女士弟弟有著相似遭遇的不在少數,對于“馬上金融”關于高利率和騷擾電話的投訴最多。有消費者反映,朋友還款逾期,結果馬上得知了他的電話號碼,私人號碼公司號碼一天接二三十個騷擾電話,解釋也沒用,報警也沒用,被逼的根本沒法正常工作。

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投訴二:利率超限

  開學在即,2月20日,孟同學在馬上消費金融旗下安逸花貸款借了一筆1100的借款,分期3個月,正常還款3個月分期下來一共1151.26元。“每個月7號是賬單日,12號是還款日。截止到3月12日,第一期我用了15天的時間一共需要還393.48,本金355.88息費17.6元,靈活還款包20,我并沒有開通任何附加的費用,APP借款的頁面也沒有任何勾選取消的提示。現在我想要提前還款,提前還款本金744.12元+息費22.33元(我不懂這樣息費是如何計算的)+提前結清手續費22元(提前結清手續費比一個月的利息還高)+靈活還款包20元(又莫名出來一個還款包)=加上第一期還的393.48元+808.45元=1201.93元。我是一個大學生,只是貸款應急一下學費。根據國家頒發的法律超過百分之36%的利息不再受國家保護,我一共用了19天時間,利息高達101.93,已經超出國家規定的數倍不止。”

  據了解,實際年化利率包括借款利率、平臺手續費、第三方支付收取的費用及提現費等。而另有不愿意透露姓名的投訴人向記者透露,他在馬上金融使用現金貸業務借款6500元,分9期還款,第一個月利息便高達300元,折算綜合年化利率高達80%以上。

  事實上,早在2015年最高人民法院就出臺了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(下稱“規定”),明確了民間借貸年利率超過36%的利息約定無效。但由于當時規范的是民間借貸,而不適用金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構,這一法律被解讀為持牌機構不在監管范圍內。業內普遍認為,當時的持牌機構是專指銀行,而不是持有消費金融牌照的金融公司。

  然而到2017年12月1日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室(中國人民銀行金融市場司代章)和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室(銀監會普惠金融部代章)聯合發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》,其中明確規定各類金融機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸的規定。該紅頭文件抄送國務院、工信部、發改委、最高人民法院等十幾個部委。那么這就意味著,不管是民間借貸,還是持牌金融機構的“現金貸”利率均不得超過36%。

  但消費者投訴顯示,馬上金融的“現金貸”年利率均超過了行業規定不得超過36%的上限。除此之外,馬上金融的“現金貸”、“馬上貸”及“安逸花”均存在不同程度違規。有報道稱,馬上貸(含服務費)最高年利率達到87.95%;安逸花(含服務費)年利率最高可達88.81%。

  8月21日,記者撥打馬上消費金融官網客服電話,第一步就要求提供身份證號碼,否則無法進行任何操作。

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消費金融的坑防不勝防

  據一位不愿透露姓名的消費金融企業人士表示,消費金融是個“馬后炮”行業,銷售、風控和放款等環節,為了追求規模,無節制審核通過,大量放款,直到出現大量壞賬無法收回。每一個環節都把風險往后推。直到最后,風險都壓在了催收上面,催收更是采取簡單粗暴的手段——惡性催收,以挽回損失。

  仔細查看《中國質量萬里行》消費投訴平臺上的投訴案例不難發現,某些消費金融app從頭到尾就在無視消費者權益,隨時隨地給消費者“挖坑”。例如,安裝時即要求讀取用戶手機通訊錄和個人位置信息,用戶使用協議隱藏深,并且內容充滿了中國消費者協會指出的“不公平條款”。有了這些“不平等”前提后,企業可以肆無忌憚的修改用戶條款,以及解釋任何名詞。

  而這些只是消費金融公司所有“套路”的冰山一角,除高額利息外,各類消費貸款中往往還包括逾期違約金、客戶服務費、增值服務費等各種名目的費用,很多情況下,企業刻意隱瞞消費者,使消費者事先并不知情或因缺少相關金融知識而掉進了“坑里”。

  還有某些平臺不經客戶同意,私自將12期借款改為24期、36期,增加借款人的利息。還有的借款人在該平臺貸款,在原本利息為6000多元,并已經正常還款4000多元后,因出現一次逾期被平臺索要高額滯納金。

  還有的采取“耍流氓”條款,聲稱“只要下載使用便視為已經仔細閱讀其免責條款并完全同意”

  法律專家提醒消費者,注冊登錄任何平臺之前,一定要認真查看用戶使用協議,一旦發現其中有不合理條款,應立即停止注冊和使用。借款借錢消費,一定要去正規的,國家認可的金融服務機構,切莫偏聽一些不法商家的宣傳而上當。

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