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P2P行业监管加码:湖南全面叫停取缔网贷机构

2019-10-18    中国质量万里行    雷玄    点击:

  2019年下半年开始,P2P无法纳入“监管试点”的P2P平台,除了清退,就是转型。随着越来越多P2P网贷平台主动或者被动清退,全国各地正常运营P2P平台数量?#20013;?#21576;下降趋势。根据网贷之?#19994;?#25968;据,截止2019年9月底,P2P网贷行业正常运营平台数仅为646家,同期累计停业及问题平台数达到了5971家。

  10月16日,湖南省地方金融监督管理?#27490;?#32593;发布公告称,经湖南各市州现场检查验收,省互金整治办、P2P网贷整治办等相关部门会商会审,一致认定湖南省整治名单内纳入行政核查的24家网贷机构P2P业务均不符合“一办法三个指引”有关规定,予以取缔。

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  P2P行业:合规整治

  2018年12月底,互联网金融整治办与网贷整治办联合下发的175号文,首提“坚持以机构退出”为主要工作方向,奠定了2019年行业清退转型的主基调。在此背景下,云南、宁夏、深圳等多地监管部门?#21483;?#21457;布清退机构名单。

  P2P,是英文Peer-to-Peer的缩写,译为“点对点”借贷,通过P2P网贷平台,资金端和资产端快速连接,借贷双方可快速确立借贷关系并完成交易。这种网络平台借贷的过程,本质是互联网时代的金融脱媒,它摈弃了银行这一吸存放贷的传统媒介,通过建立一个网络平台,实现借款人与出借人的自行配对。

  在中国,2007年被认为是萌?#31185;冢?#24102;着“普惠金融”的理想主义而来,2006年宜信首先将P2P这一概念引入并?#23548;?008年,上海拍拍贷创立了国内第一家小额信贷网站,接着国内的P2P像雨后的?#26680;?#19968;样冒出来。

  2013被称为中国“互联网金融元年”。由于这一领域是监管真空的状态,P2P行业的进入门槛极低。有利可图之下,整个行业进入野蛮生长阶段。2015年下半年,P2P网贷行业爆发了一次规模巨大的倒闭?#20445;?#26399;间超过1000多家平台倒闭。其中,涉及90万人的“E租宝?#24405;?rdquo;成为当时的典型案例。

  自2016年8月24日,银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称“824网贷监管办法”)下发以来,监管政策?#21483;?#19979;发,监管体系逐步完善,P2P网贷已经历三年多的合规整治。

  2018年8月,P2P网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》和《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,开启了网贷机构的合规检查大幕。按照整治办要求,P2P网贷机构需要通过网贷机构自查、中国互联网金融协会和各地?#21483;?#20250;?#26376;?#26816;查、各地方网贷整治办行政核查三关。

  2019年以来,网贷行业迎来了“监管试点”的重要关口,行业风险出清仍在继续中,各地的清退进程也在加速。

  9月中旬,济南市地方金融监督管理局发布了《济南市地方金融组织红黑名单管理办法(试行)》的通知,这其中就包含对P2P网贷行业的约束:管理规范、经营稳健、业绩优良、诚实守信、风险防控能力强的地方金融组织,纳入红名单管理,予以政策支持和实施?#23849;?而违反法律法规且情节?#29616;?#30340;地方金融活动主体,将纳入黑名单,并实施重点监管和联合惩戒。

  湖南省地方金融监督管理?#27490;?#32593;发布的公告称,2016年以来,湖南省P2P网贷行业一直在进行专项整治,将开展P2P业务的机构及外省在湘从事P2P业务的分支机构均未纳入行政核查,至今?#27425;?#26377;一家平台完全合规通过验收,决定对网贷机构开展的P2P业务一并予以取缔。

  存管银行:加速?#38450;?/p>

  另一方面,自从去年爆发雷区一片之后,网贷平台的风险已集中暴露,不少银行正在?#25112;?#25110;终止为网贷平台提供资金存管业务。

  早前,新安银行连续发布了多条解除资金管存业务的公告,?#27493;?#38500;了近30家平台的合作关系,引发业内关注。近日,?#22411;?#36164;者称厦门银行与京东数科旗下的网贷平台京东旭航的存管合作已终止,又将大众视野拉回了管存银行本身。

  9月末,厦门银行与网贷平台京东旭航的存管合作已终止,且仅仅一个月内,厦门银行已经与至少8家P2P公?#23616;?#27490;存管服务。厦门银行是?#30528;?5家通过中国互联网金融协会测评的存管银行之一,上线初期该银行曾?#36234;?0家网贷平台,但今年以来,厦门银行已经?#21483;?#19982;10家平台停止网贷资金存管业务,其中两家是因为存管服务银行变更迁移计划暂停,其余平台均为终止合作。

  ?#20808;唬?#33258;去年以来,清退大潮来势汹汹,而大部分平台都积极寻求出路,投身于不同程度的“自救”行动中,除了少数头部机构通过并购、入股等方式之外,多数平台都向助贷业务领域转型。

  而关于助贷业务,此前由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室印发并实施的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)对助贷业务有所要求。

  《通知》明确,助贷业务应?#34987;?#24402;本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底?#20449;?#31561;变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

  值得一提的是,随着转型大军的日益庞大,为了防范风险,监管方面也不得不加强对这一业务模式的规范。10月12日,北京银保监局发布了《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》,其中对助贷模式要求,银行不?#23186;?#39118;险控?#39057;?#26680;心业务?#26041;?#22806;包给合作机构;互联网保险平台不得参与保险业务?#21335;?#21806;、承保、理赔、退保等保险经营或保险中介经营行为。

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  网贷机构:加速清退转型 规范消费

  在金融消费者端,为提升银行保险机构消费者权益保护工作水平,营造公平公正的市场秩序,切实维护银行保险消费者合法权益,10月10日,银保监会发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》(以下简称《通知》),组织银行业保险业开展侵害消费者权益乱象整治工作。

  《通知》附件从银行业侵害消费者权益乱象、保险业侵害消费者权益乱象、银行业和保险业部?#27490;?#24615;问题和乱象三大方面列举乱象的具体表?#20013;问健?/p>

  其中,银行业保险业的共性问题包括但不限于:非法利用政府公信力进行营销宣传;私自?#24179;?#38144;售未经审批或备案的产品;销售金融产品未经消费者权益保护部门进行独立审查;客户信息安全保护不到位;银行保险机构电话营销主动呼出存在盲呼扰民问题,或者未经客户同意即向消费者发送营销短信;向消费者拨打电话或发送宣传短信中,存在误导、虚假内容,或不准确信息;绩效考核和激励机制不合理,导致消费者保护不到位等情况。

  分行业看,银行业侵害消费者权益乱象的表?#20013;问?#21253;括但不限于:产品设计、营销宣传、产品销售、内部管理、与第三方机构合作等方面;保险业侵害消费者权益乱象的表?#20013;问?#21253;括但不限于:产品、销售、理赔、互联网保险等方面。

  网贷整治时间表进一步明确,监管试点也已迎来实质?#36234;?#23637;。10月15日,人民银行举行2019年第三季度金融统计数据新闻发布会,金融市场司司长邹澜在会?#38505;?#23545;网贷风险专项整治工作进展回答了记者提问,力争在2020年上半年基?#23601;?#25104;网贷领域存量风险化解。

  邹?#22870;?#31034;,互联网金融风险整治工作根据当时的情况分了若干个领域,最开始是六大领域,后来随着虚拟货?#19994;?#20132;易场所出现了一些新现象,包括非法的外汇交易平台,又增加了这两个领域。在这些领域里比较突出的,或者说整治工作难度比较大的是网贷领域。

  网贷领域由银保监会牵头负责,人民银行积极参与。2019年以来,网贷风险整治工作取得了比较大的进展,借贷余额、借贷人数、在营机构数量均大幅下降。人民银行将按照三年防范化解重大金融风险攻坚战的统一安排,继续配合银保监会深入?#24179;?#32593;络借贷领域专项整治,稳?#23376;行蟯平?#21512;规网贷机构纳入监管的工作,力争在2020年上半年基?#23601;?#25104;网贷领域存量风险化解。

  事实上,监管层面提出2019年第四季度,在合规检查、接入系?#22330;?#25968;据?#25628;?#31561;工作基?#23601;?#25104;的基础上,将逐一对在线运营机构进行分类管理,按照“成熟一家、纳入一家”的原则,将整改基本合格机构纳入监管试点。

  尽管如此,业界普遍认为,助贷、规范消费对网贷行业真正意义上的影响十?#36136;?#38480;,对业务开展的影响?#38477;?#21487;以触及到哪种程度,有待于监管环境进一步清晰。

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